Vous envisagez d’acheter un nouveau bien immobilier avant d’avoir vendu l’ancien ? Le prêt relais semble être la solution parfaite pour concrétiser votre projet sans attendre. Mais voilà, une question vous trotte dans la tête : combien va me coûter ce financement sur 1 an ?
C’est une préoccupation légitime ! Le coût d’un prêt relais n’est pas négligeable et peut représenter plusieurs milliers d’euros selon votre situation. Entre les taux d’intérêt plus élevés qu’un crédit classique, l’assurance emprunteur et les frais annexes, la facture peut vite grimper.
Dans cet article, vous allez découvrir tous les éléments qui composent le prix d’un prêt relais sur 12 mois. Vous saurez exactement à quoi vous attendre niveau budget, avec des exemples chiffrés concrets et des conseils pour réduire la note finale.
Qu’est-ce qu’un prêt relais et pourquoi l’utiliser ?
Le prêt relais est un crédit immobilier de courte durée qui vous permet d’acheter un nouveau logement avant d’avoir vendu le précédent. C’est un financement temporaire qui fait le ‘pont’ entre votre achat et votre vente, d’où son nom.
La durée standard d’un prêt relais est de 12 mois maximum, renouvelable une seule fois pour 12 mois supplémentaires. Au total, vous ne pouvez donc pas dépasser 24 mois. Cette limitation s’explique par le fait que la banque prend un risque important en vous avançant l’argent sans garantie immédiate de remboursement.
Le principe est simple : la banque vous avance une partie de la valeur de votre bien actuel pour financer votre nouvel achat. Une fois que votre ancien logement est vendu, vous remboursez intégralement le prêt relais. Si vous avez besoin d’un complément pour financer votre nouveau projet, vous pouvez coupler le relais avec un prêt immobilier classique.
Comment la banque calcule le montant du prêt relais
Pour déterminer le montant qu’elle peut vous accorder, la banque se base sur plusieurs critères précis. Elle ne vous prêtera jamais l’intégralité de la valeur de votre bien à vendre.
La quotité généralement accordée oscille entre 50 % et 80 % de la valeur estimée de votre logement actuel. Dans la pratique, la plupart des banques se situent autour de 60 % à 70 % de cette estimation. Cette prudence s’explique par les aléas du marché immobilier et les frais de vente à déduire.
Le calcul se fait ainsi : si votre bien vaut 300 000 € et qu’il vous reste 100 000 € de capital à rembourser sur votre crédit actuel, la banque peut vous avancer entre 120 000 € et 140 000 € (soit 60 % à 70 % de la valeur nette de 200 000 €).
La banque exige également des garanties solides : hypothèque sur le bien à vendre, caution bancaire ou nantissement. Ces garanties la protègent en cas de difficultés de revente. Pour votre dossier de financement, vous pouvez d’ailleurs vous rapprocher d’établissements comme La Banque Postale qui propose des solutions de crédit immobilier adaptées.
| Valeur du bien | Capital restant dû | Valeur nette | Prêt relais accordé (70%) |
|---|---|---|---|
| 250 000 € | 80 000 € | 170 000 € | 119 000 € |
| 300 000 € | 100 000 € | 200 000 € | 140 000 € |
| 400 000 € | 150 000 € | 250 000 € | 175 000 € |
Les composants du coût sur 1 an
Le coût d’un prêt relais sur 1 an se décompose en plusieurs postes qu’il faut bien identifier pour évaluer le budget total.
Les intérêts intercalaires
C’est le poste le plus important. Les taux d’intérêt des prêts relais sont systématiquement plus élevés que ceux des crédits immobiliers classiques. Cette majoration reflète le risque pris par la banque.
En 2025, les taux observés s’échelonnent entre 3 % et 6,64 % selon les établissements et votre profil emprunteur. La moyenne se situe autour de 5 % pour un bon dossier. À titre de comparaison, en 2020, les taux étaient beaucoup plus bas, entre 1,45 % et 1,75 %.
Sur un prêt relais de 150 000 € à 4,5 % pendant 12 mois, vous payerez 6 750 € d’intérêts si vous optez pour une franchise totale (pas de remboursement de capital pendant la durée du relais).
L’assurance emprunteur
Obligatoire comme pour tout crédit immobilier, l’assurance emprunteur représente entre 0,30 % et 0,60 % du capital emprunté selon votre âge et votre état de santé. Sur notre exemple de 150 000 €, comptez entre 450 € et 900 € sur l’année.
Les frais de dossier et de garantie
Les frais de dossier oscillent entre 500 € et 1 500 € selon les banques. Les frais de garantie (hypothèque ou caution) ajoutent entre 1 % et 2 % du montant emprunté, soit 1 500 € à 3 000 € sur 150 000 €.
Les frais de mainlevée
À la fin du prêt relais, vous devrez payer les frais de mainlevée des garanties, généralement entre 800 € et 1 200 €.
Fourchettes de taux et exemples chiffrés
Pour vous donner une idée précise du coût, voici plusieurs simulations basées sur des cas réels de prêt relais.
Exemple 1 : Prêt relais de 120 000 € sur 6 mois
M. Duval emprunte 120 000 € pour 6 mois à un taux de 4,2 %. Avec une franchise totale, ses coûts se décomposent ainsi :
- Intérêts sur 6 mois : 2 520 €
- Assurance (0,40 %) : 240 €
- Frais de dossier : 800 €
- Frais de garantie : 1 800 €
Coût total : 5 360 €
Exemple 2 : Prêt relais de 160 000 € sur 12 mois
Mme Martin emprunte 160 000 € pour 12 mois à 5,1 %. Ses frais totaux :
- Intérêts sur 12 mois : 8 160 €
- Assurance (0,45 %) : 720 €
- Frais de dossier : 1 000 €
- Frais de garantie : 2 400 €
- Mainlevée : 1 000 €
Coût total : 13 280 €
Impact de la durée sur le coût
Plus vous vendez rapidement, moins le prêt relais vous coûte cher. La différence entre une vente à 6 mois et une vente à 12 mois peut représenter plusieurs milliers d’euros d’intérêts supplémentaires.
| Durée | Montant 100k€ | Montant 150k€ | Montant 200k€ |
|---|---|---|---|
| 6 mois (4,5%) | 2 250 € | 3 375 € | 4 500 € |
| 12 mois (4,5%) | 4 500 € | 6 750 € | 9 000 € |
| 18 mois (4,5%) | 6 750 € | 10 125 € | 13 500 € |
Prêt relais sec vs adossé : impact sur le coût
Il existe deux types principaux de prêt relais qui influencent directement vos mensualités et le coût total.
Le prêt relais sec
Avec un prêt relais sec, vous n’empruntez que le montant nécessaire pour acheter votre nouveau bien, en attendant de vendre l’ancien. Vous ne payez que les intérêts du relais pendant la durée du crédit.
Avantages : mensualités plus faibles, simplicité de gestion. Inconvénients : vous devez avoir la capacité financière pour assumer votre crédit actuel ET les intérêts du relais.
Le prêt relais adossé
Le prêt relais adossé combine le relais avec un nouveau crédit immobilier classique. Une partie du montant sert à racheter votre prêt actuel, l’autre finance votre nouvel achat.
Cette solution augmente vos mensualités pendant la période de relais (vous payez les intérêts du relais + les mensualités du crédit classique), mais elle simplifie la gestion globale.
Comparaison des coûts
Sur un projet à 320 000 € avec un relais de 140 000 €, voici la différence de mensualités :
- Relais sec : 525 € par mois (intérêts relais uniquement)
- Relais adossé : 1 680 € par mois (intérêts relais + mensualités crédit classique)
Le choix dépend de votre capacité de remboursement et de votre situation patrimoniale.
Comment réduire le coût de votre prêt relais
Plusieurs stratégies permettent de diminuer la facture finale de votre prêt relais.
Négocier le taux d’intérêt
Comme pour tout crédit, le taux n’est pas figé. Si vous présentez un bon profil (revenus stables, apport conséquent, patrimoine), vous pouvez obtenir une réduction de 0,2 % à 0,5 %.
Optimiser l’assurance emprunteur
La délégation d’assurance peut vous faire économiser 30 % à 50 % sur ce poste. Comparez les offres externes avant de signer le contrat groupe de la banque.
Accélérer la vente
C’est le levier le plus efficace ! Chaque mois gagné vous fait économiser les intérêts correspondants. Fixez un prix de vente réaliste, soignez la présentation de votre bien et utilisez tous les canaux de commercialisation.
Faire appel à un courtier
Un courtier spécialisé peut vous obtenir de meilleures conditions en faisant jouer ses partenariats bancaires. Ses honoraires (généralement 1 % du montant emprunté) sont souvent compensés par les économies négociées.
Alternatives et solutions si la vente traîne
Que faire si votre bien ne se vend pas dans les délais prévus ? Plusieurs options s’offrent à vous.
La prolongation du prêt relais
Vous pouvez demander une prolongation de 12 mois supplémentaires, mais cela double quasiment le coût en intérêts. La banque peut aussi revoir ses conditions à la hausse.
La transformation en crédit classique
Si la vente s’avère impossible, certaines banques acceptent de transformer le prêt relais en crédit immobilier amortissable. Vous étalez alors le remboursement sur 15 à 25 ans, mais vous vous retrouvez avec deux crédits immobiliers à rembourser.
Les alternatives au prêt relais
Avant de vous lancer dans un relais, considérez ces options :
- La vente-achat simultanée : plus contraignante mais moins coûteuse
- La location temporaire : vendre d’abord, louer en attendant
- Le crédit in fine : remboursement du capital en une seule fois
- L’avance sur succession : si vous héritez d’un bien
FAQ sur le coût du prêt relais
Combien coûte un prêt relais par mois ?
Cela dépend du montant emprunté et du taux appliqué. Sur un prêt relais de 150 000 € à 4,5 %, vous payez environ 560 € d’intérêts par mois en franchise totale, plus l’assurance (40 à 75 € par mois). Les mensualités peuvent donc osciller entre 600 € et 650 € par mois.
Quel est le taux actuel d’un prêt relais ?
En 2025, les taux de prêt relais se situent entre 3 % et 6,64 % selon les banques et votre profil. La moyenne observée est d’environ 4,98 %. Ces taux sont supérieurs de 1 % à 2 % aux taux des crédits immobiliers classiques pour compenser le risque bancaire.
Est-ce qu’un prêt relais coûte cher ?
Un prêt relais coûte effectivement plus cher qu’un crédit classique, mais il faut le comparer au coût d’opportunité. Si ce financement vous permet de saisir une bonne affaire immobilière ou d’éviter une double déménagement, le surcoût peut être justifié. Sur 12 mois, comptez entre 4 % et 7 % du montant emprunté en coûts totaux.
Comment calculer le coût d’un prêt relais ?
Le calcul intègre plusieurs éléments : Coût total = (Capital × Taux × Durée) + Assurance + Frais de dossier + Frais de garantie + Mainlevée. Par exemple : (150 000 € × 4,5 % × 1 an) + 675 € + 1 000 € + 2 250 € + 1 000 € = 11 675 € au total.
Que se passe-t-il si je ne vends pas dans l’année ?
Si votre bien ne se vend pas, vous devez soit prolonger le prêt relais (12 mois maximum supplémentaires), soit accepter sa transformation en crédit amortissable. Dans ce cas, vous cumulerez deux prêts immobiliers. Certaines banques peuvent aussi exiger le remboursement anticipé si elles estiment le risque trop important.
