Pour l’estimer votre capacité d’emprunt avant une demande de crédit immobilier, les simulateurs en ligne s’avèrent être d’une grande aide. Néanmoins, pour utiliser ce type d’outil, il convient de s’intéresser à son mode de fonctionnement avant de réaliser votre dossier.
Comment utiliser un outil de simulation de capacité d’emprunt ?
En premier lieu, rappelons qu’un simulateur vise à obtenir une première estimation du montant susceptible d’être emprunté, selon les caractéristiques de votre foyer et du financement que vous envisagez. Même si cela n’est pas définitif, vous pouvez vérifier votre capacité d’emprunt dans cette première approche, avant de rechercher un bien ou de solliciter un établissement bancaire.
Renseigner sa situation d’emprunteur
La première étape consiste à indiquer si le projet concerne une personne seule ou deux co-emprunteurs. Cette donnée permet de déterminer si les revenus et les charges d’un seul foyer ou de plusieurs personnes doivent être intégrés à l’estimation. Dans le cas d’un couple, le calcul porte à la fois sur les ressources et sur les engagements financiers pris en compte.
Indiquer ses revenus et ses charges
Le simulateur demande ensuite de renseigner les ressources mensuelles et les charges qui resteront après le financement du projet. Les données saisies peuvent notamment concerner les salaires, certains revenus complémentaires ainsi que les mensualités de crédits ou le loyer encore dû. Pour cette étape, plus les informations sont précises, plus l’estimation sera pertinente.
Choisir la durée et l’apport
La durée de remboursement est une autre donnée du calcul à ne pas négliger, car elle permet d’estimer le montant qui peut être emprunté en fonction des mensualités supportables. L’apport personnel peut aussi être renseigné, afin de mieux cadrer le financement global.
Comment se fait le calcul de votre capacité d’emprunt ?
Le calcul de votre capacité d’emprunt repose sur des éléments factuels que vous devez comprendre pour mieux identifier votre capacité d’emprunt maximale.
Les revenus constituent la base du calcul
Les revenus pris en compte peuvent comprendre les salaires, les pensions de retraite, certains revenus professionnels non salariés, les revenus fonciers ou encore certaines allocations et pensions perçues. Toutefois, notons que leur prise en compte varie selon leur nature et leur régularité, et certains établissements appliquent même une décote aux revenus locatifs ou aux ressources considérées comme moins stables.
Les charges réduisent la capacité disponible
Dans le cadre du calcul de votre capacité d’emprunt, le simulateur en ligne peut notamment intégrer les mensualités des crédits immobiliers ou à la consommation et, selon la situation, un loyer qui continuera à être dû après l’acquisition. En règle générale, les dépenses quotidiennes ne sont pas intégrées de la même manière dans le calcul du taux d’endettement, car elles relèvent de ce que l’on appelle le « reste à vivre ».
Le taux d’endettement encadre la mensualité
De son côté, le taux d’endettement se présente comme un repère pour déterminer la mensualité maximale supportable. Le cadre fixé par le Haut Conseil de stabilité financière retient un taux d’effort maximal de 35%, en comptant l’assurance emprunteur. A partir de toutes ces informations couplées aux revenus et aux charges retenus, l’outil de simulation estime donc la part du budget qui peut être consacrée au remboursement du crédit.
La durée et le taux influencent le montant empruntable
Une durée plus longue permet généralement de répartir le remboursement sur davantage de mensualités, et peut ainsi augmenter le capital empruntable à mensualité donnée en contrepartie du coût total du crédit qui peut progresser. Le taux d’intérêt intervient aussi dans cette équation, car à mensualité comparable, un taux plus élevé réduit le capital qui peut être financé.
